Проблемы с кредитами в какой-то момент могут потребовать кардинальных решений. Заемщики, которые не справляются со своей долговой нагрузкой, ищут различные способы избавиться от проблемных задолженностей. В последнее время очень часто в сети и журналах встречается информация о кредитной амнистии. При этом она весьма противоречива: кто-то говорит о текущем рассмотрении законопроекта о кредитной амнистии, кто-то — об успешном вступлении его в силу. Находятся авторы, утверждающие, что кредитная амнистия уже никогда не будет введена в России. Рассмотрим, что же на самом деле представляет собой эта процедура, можно ли ей воспользоваться, а также какие существуют законные альтернативы кредитной амнистии в нашей стране.

Что же такое кредитная амнистия

В теории, амнистия кредитных долгов — это программа, направленная на списание с должника части или всех штрафных санкций за просрочки и удаление негативных записей из кредитной истории. Эта программа направлена на стимуляцию должников с действующими просроченными кредитами исправить свое положение и начать жизнь заново. Основные пункты рассматриваемого законопроекта о кредитной амнистии следующие:

• Наложение ограничения на размер сумм, начисляемых в связи с просрочкой по кредиту. Иными словами, законопроект предусматривает определенный порог, устанавливающий максимальный размер начисляемых штрафов и пени. Этот механизм уже реализован в Законе об МФО — соответствующий указ президента об изменении работы микрофинансовых организаций был подписан в декабре 2018 года. Согласно ему, максимальный размер итоговой задолженности со штрафными санкциями в 2019 году не может превышать величину оформленной суммы более чем в 2 раза, с 2020 года — в 1,5 раза;
• Списание с должника всех штрафных процентов и пени за просрочки при полном погашении основного долга. Стоит отметить, что как минимум 4 финансовых организации предлагают списание штрафов при закрытии долга без всякого закона о кредитной амнистии: это ВТБ24, Альфа-банк, МКБ и банк «Хоум Кредит»;
• Наложение ограничений на выставление банком требований о немедленном погашении просроченной задолженности и штрафов. На данный момент это положение частично регулируется Законом об МФО;
• Удаление отрицательной записи из кредитной истории при погашении долга. Данный механизм реализован в Законе об ипотечных каникулах, принятом 1 мая 2019 года. При участии заемщика в программе негативная запись о просрочках по кредиту удаляется, что является несомненным плюсом к основной функции программы кредитных каникул – возможности дать должнику передышку от выплат по кредиту.

Но важно отметить, что согласно законопроекту, на получение кредитной амнистии могут рассчитывать лишь лица, не имеющие в прошлом крупных просрочек и просуженных займов. Также основанием для участия в программе является снижение официального дохода заемщика по причине болезни или инвалидности, увеличения числа иждивенцев, потери работы или переводе на другую должность. Таким образом, получить кредитную амнистию смогут далеко не все должники. Однако пока закон находится в стадии разработки, в нем могут произойти изменения, которые ослабят порог вхождения и дадут шанс на реабилитацию и другим заемщикам.

Стоит ли ждать кредитной амнистии

Закон о кредитной амнистии ожидали еще в январе 2016 года. Но он так и находится на стадии проработки и согласования, и на данный момент однозначно сказать о его полезности и нужности весьма затруднительно. На это есть несколько причин:

• В первую очередь закон о кредитной амнистии был разработан для сдерживания МФО, известных своими «драконовскими» процентами. Но на данный момент уже действует ограничивающий деятельность микрофинансовых организаций закон – таким образом снижается целесообразность принятия положения о кредитной амнистии для контроля над деятельностью микрофинансовых организаций;
• Другие его положения в том или ином виде уже были реализованы в различных законах и федеральных программах;
• Как говорят последние новости, опубликован законопроект, снижающий срок хранения кредитной истории с 10 до 3 лет. Что лишний раз делает кредитную амнистию неактуальной, ведь одним из основных ее преимуществ была возможность отбелить кредитную историю.

Утверждать однозначно, когда вступит в силу закон о применении кредитной амнистии и будет ли он принят вообще, весьма сложно. Поэтому при проблемах с выплатами кредитов лучше всего прибегать к уже проверенным и действующим на законном основании вариантам, которыми пользуются современные российские заемщики для избавления от проблемных задолженностей.

Например, существует возможность прибегнуть к статье 196 ГК РФ, согласно которой можно списать долги на основании истечения сроков давности. Однако для этого придется ждать три года. И существует ряд задолженностей, которые все равно не получится списать – например, так произойдет с долгами по алиментам.

Самый оптимальный способ избавиться от долгового бремени – это установить свою финансовую несостоятельность через суд. Такая возможность действует для россиян уже пять лет. Физическое лицо может заявить о банкротстве, подав иск и необходимые документы, подтверждающие наличие проблем, в Арбитражный суд. По делу о банкротстве физлица будет назначен финуправляющий и выбрана одна из процедур – реабилитационная (создание обновленного платежного графика) либо основная (реализация имущества для расчетов с кредиторами). После установления статуса банкрота все долги спишут.

Мифы о кредитной амнистии

Итак, мы разобрались, что из себя представляет кредитная амнистия и на кого она рассчитана. Однако любой долгожданный законопроект в кредитной сфере порождает ряд мифов, которые не имеют отношения к реальному положению вещей, и зачастую вызваны некорректным пониманием буквы закона.

Подобные заблуждения необходимо развеять, поскольку они могут создать у граждан ложное впечатление, что кредитная амнистия является полноценной альтернативой личному банкротству, которое на сегодняшний день является максимально эффективным способом избавления от претензий со стороны кредиторов.

Разберем наиболее популярные заблуждения, связанные с кредитной амнистией в России:

1. Кредитная амнистия позволяет списать невыплаченную часть долга. Это не так — она позволяет списать только штрафы и проценты за просрочки. Снизить итоговый размер задолженности позволяет только банковское рефинансирование или государственная программа помощи заемщикам, а списать задолженность окончательно можно только в рамках банкротства физлица.
2. Кредитная амнистия позволяет изменить условия проблемного кредита на более выгодные (например, скорректировать график выплат или размер ежемесячного взноса). Это может только реструктуризация долга по кредиту, гарантированная гражданам с ипотечными займами законом. Также задолженность можно реструктурировать в рамках банкротства через суд.
3. По программе кредитной амнистии можно списать долг по всем кредитам. Это еще один миф. Избавить Вас от всех кредитных задолженностей может только банкротство для физических лиц.
4. Кредитная амнистия позволяет удалить все негативные записи из КИ по всем просроченным кредитам. Федеральный закон о кредитных историях предусматривает удаление только ошибочных записей из КИ. Все остальное — мифы или откровенное мошенничество.

Если у Вас возникли проблемы с выплатой кредитов, а банки начинают требовать выплаты долга, то не стоит ждать, будет ли кредитная амнистия — нужно действовать незамедлительно. Ведь в распоряжении у должника масса инструментов: налоговая амнистия, реструктуризация долга, рефинансирование, кредитные каникулы и банкротство физических лиц. Именно последнее является лучшим вариантом для тех, кто хочет избавиться от долгов.

Вы испытываете трудности по вопросам с кредитной амнистией или банкротству физических лиц? Узнать больше о том, как списать долги по кредитам и что понадобится для объявления банкротом Вы можете, проконсультировавшись с нашими кредитными юристами. Для бесплатной первичной консультации позвоните нам по телефону или задайте свой вопрос через форму обратной связи. С нашей поддержкой Вы сможете быстро распрощаться с долгами и защитить свои права.