Лучший способ избежать просрочек по кредитному договору, попутно улучшив условия предоставления кредита — оформить рефинансирование. Эта услуга предоставляется всеми крупными финансовыми организациями России и отличается массой преимуществ как для заемщика, так и для кредитора. Попытаемся разобраться простыми словами, насколько выгодно рефинансирование кредита, и в каких случаях к нему следует прибегать.

В чем заключается услуга рефинансирования

Суть рефинансирования займа заключается в предоставлении должнику нового кредита для погашения старых долговых обязательств. Таким образом можно получить недостающие для оплаты кредита деньги. Но технически заемщик все равно остается должен банку? Банковское рефинансирование имеет ряд особенностей:

• займ является целевым и используется лишь для погашения других задолженностей, поэтому заемные средства клиент даже не увидит — их просто перечислят на счет кредитора;
• рефинансирование проводится как сторонними банками, так и организациям, в которых у должника уже оформлены кредиты;
• для оформления рефинансирования кредита достаточно лишь желания заемщика и самого банка: специальных условий для предоставления услуги нет.

Рефинансирование кредита бывает внутренним (когда кредитором выступает банк, в котором у заемщика есть долговые обязательства) и внешним — в последнем случае погашать кредиты берется сторонняя финансовая организация.

В чем суть банковского перекредитования (рефинансирования) и как это происходит?

• Заемщик решает объединить несколько кредитных обязательств в одно или изменить условия кредитования на более выгодные.
• Он договаривается с банком (в котором уже есть кредит или в другой финансовой организации — неважно) с просьбой о предоставлении займа и погашении старых кредитных обязательств.
• Совместно с банком определяются условия нового кредита.
• Когда стороны достигнут договоренности, будут открыты новые кредитные обязательства, старые банк погасит за должника его же заемными средствами.

Но чем выгодно представление перекредитования для банка и самого заемщика? Услуга имеет ряд недостатков и преимуществ, рассмотрим их подробно.

Преимущества рефинансирования займов

Для заемщика перекредитация займов имеет следующие плюсы:

• позволяет объединить все кредитные обязательства в одно;
• меняет условия выплат на более выгодные: клиент платит по сниженной процентной ставке или с уменьшенным размером ежемесячного платежа;
• предоставляет возможность высвобождения залогового имущества (если оформленный ранее кредит выдавался под залог);
• позволяет снизить итоговую сумму задолженности (но тут много зависит от времени перекредитования и количества совершенных платежей по старым займам).

Зачем банкам рефинансирование? Они также получают определенные преимущества от подобных сделок, в частности:

• при внешнем рефинансировании компании получают нового клиента, который при добросовестном исполнении всеми сторонами договора может перейти в разряд постоянных;
• дополнительный доход от предоставления займа и дополнительных услуг: страхования, обслуживания расчётного счета, размещение депозита;
• улучшение отчетности по числу выданных гражданам кредитов.

Если же речь идет о внутреннем перекредитовании, то банк:

• полностью избавляется от риска неплатежей по кредиту в будущем;
• в полном объеме возвращает себе заемные средства вместе с частью процентов раньше расчетного срока.

Выходит, что при рефинансировании кредита в выигрыше остаются абсолютно все. Но выгодно ли это самому заемщику? Здесь и скрыты «подводные камни».

Когда не стоит прибегать к кредитованию

Рефинансирование займов для физических лиц в отдельных случаях бывает совершенно бесполезным. Это происходит в следующих ситуациях:

• Перекредитование в конце срока проблемного займа. В последние несколько месяцев заемщиком погашается исключительно основная часть долга — проценты им выплачиваются гораздо раньше. И если оформить рефинансирование потребительского кредита, то итоговая сумма только увеличится за счет начисляемых новым кредитором процентов.
• Рефинансирование льготных кредитов. Вряд ли новый кредитор сможет предложить более выгодные условия льготным заемщикам. Исключение бывает только в случае, если перекредитование оформляется в том же банке.
• Ипотечное кредитование. Здесь ситуация неоднозначная: в некоторых случаях рефинансирование действительно позволяет сэкономить, а в некоторых только приведет к увеличению задолженности. Все зависит от срока, количества совершенных платежей.

Проблемы с выплатой займа в указанных выше случаях лучше всего решать с помощью реструктуризации кредита. В отличие от рефинансирования, она заключается в изменении условий договора кредитования на более удобные (и посильные) для заемщика.

В каких случаях рефинансирование актуально

Рассмотрим конкретные случаи, когда наиболее актуально будет сделать банковское рефинансирование займов:

• есть несколько кредитов наличными в различных банках или МФО (перекредитование позволит объединить их в один займ);
• если требуется закрыть кредитную карту с большим лимитом;
• если необходимо высвободить залоговое имущество (в этом случае все зависит от политики банка, в котором будет проводиться рефинансирование).

В некоторых случаях выдача нового займа тоже будет осуществляться под залог (если для закрытия старого кредита требуется большая сумма). На практике, рефинансирование в Сбербанке обычно происходит с переводом залогового имущества.

Через какое время можно сделать перекредитование имеющегося займа? Жестких временных рамок нет. Оптимальным вариантом станет подача заявки на рефинансирование спустя 6–8 месяцев после оформления кредита и до того момента, когда от общего срока кредитования останется менее одной трети.

Что нужно для перекредитования

Для рефинансирования займа нужно выполнить следующие действия:

• Найти финансовую организацию с наиболее привлекательными условиями рефинансирования.
• Получить у своих текущих кредиторов справку об остатке кредитной задолженности с реквизитами для полного погашения долга.
• Подать заявку в новый банк и дождаться решения.

При положительном ответе с Вами будет заключен договор на рефинансирование кредитов, неотъемлемой частью которого будет новый график платежей по кредиту. После подписания договора Ваши долговые обязательства по старым кредитам будут погашены. Дополнительное время может потребоваться на перевод залога между кредиторами.

Что нужно для рефинансирования кредита физлицу? Требования к заемщику следующие:

• возраст 21–65 лет;
• российское гражданство;
• прописка в регионе действия офиса банка;
• официальное трудоустройство и трудовой стаж не менее года (или 3 месяцев на одном рабочем месте);
• положительная кредитная история;
• отсутствие долгов по исполнительным производствам и налогам.

Стоит отметить, что допускаются небольшие просрочки по кредитам в прошлом — на фоне общей положительной КИ для банков они не имеют принципиального значения. Наибольшая лояльность к клиенту наблюдается в ВТБ, Тинькофф и Альфа Банке.

Узнать подробнее, что такое рефинансирование и как правильно к нему подготовиться можно, проконсультировавшись у наших кредитных юристов. Сделать это Вы сможете, позвонив нам по телефону или написав онлайн. Мы поможем решить Ваши финансовые проблемы и, при необходимости обеспечим полное юридическое сопровождение, если Вы решите избавиться от всех долгов через личное банкротство.