Иногда оформить кредит недостаточно – могут возникнуть трудности с выплатой долга. В такой ситуации можно воспользоваться особой услугой в предоставившем деньги банке. Реструктуризация кредита — это изменение кредитором условий действующего кредитного договора по соглашению с заемщиком. Часто реструктуризация является единственным для должников способом избежать просрочки по кредиту и появления негативной записи о ней в кредитной истории. Реструктуризация позволяет изменить условия погашения займа, сделав долговое бремя легче.

Виды реструктуризации кредита

Клиент может решить проблему с кредитом несколькими способами. Реструктуризация долга по кредиту может быть предоставлена банком в нескольких формах:

• в виде отсрочки (обычно длительностью 6–8 месяцев), в течение которой заемщик избавляется от необходимости совершать взносы (таким образом заемщик получает кредитные каникулы, однако такая возможность распространяется исключительно на ипотечные кредиты);
• в форме уменьшения размеров ежемесячного платежа за счет увеличения длительности кредитного договора (пролонгация кредита);
• в форме предоставления льготного периода – на его протяжении заемщик платит только проценты по кредиту, либо часть процентов и долга;
• в виде снижения процентной ставки, что неизбежно повлечет за собой снижение размеров ежемесячного платежа (данный способ применяется редко, в основном в тех случаях, когда текущая процентная ставка по кредиту оказывается значительно выше ставки рефинансирования ЦБ);
• в форме изменения валюты кредита (традиционно применяется в отношении валютных ипотек и займов).

Важно понимать, что во всех случаях реструктуризация приводит к увеличению срока кредита, а не избавляет заемщика от платежей по кредиту полностью.

Кому доступна реструктуризация

Существует конкретный список условий, которые необходимо выполнить заемщику, чтобы получить реструктуризацию. Возможность реструктурировать свою кредитную задолженность предоставляется физическому лицу, удовлетворяющему следующим условиям:

• возраст от 18 до 70 лет;
• положительная кредитная история;
• отсутствие просуженных задолженностей и открытых исполнительных производств;
• отсутствие просрочек по действующему кредиту в прошлом;
• проживание в регионе присутствия банка;
• наличие документального подтверждения ухудшения материального положения.

Важно! При оформлении реструктуризации в Тинькофф обязательным условием является наличие открытой просрочки по кредиту. Аналогичные требования могут быть предъявлены в ВТБ — в других банках открытая просрочка не является обязательным условием для реструктуризации.

Есть хорошая новость для тех, кто хочет снизить долговую нагрузку по ипотеке. В отличие от потребительского кредитования, реструктуризация ипотечного кредита гарантирована заемщикам на законодательном уровне. Соответствующий закон № 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах» был подписан Президентом России в 2019 году.

Порядок оформления реструктуризации

Чтобы банк начал рассматривать возможность изменения Вашего графика платежей по договору кредитования, необходимо подать соответствующее заявление на реструктуризацию кредита. Для этого необходимо:

• Обратиться к своему кредитному менеджеру в банке и заполнить анкету на реструктуризацию.
• Обсудить с менеджером план реструктуризации и схему ее предоставления.
• Составить заявление и приложить все требуемые документы.
• Дождаться решения банка.

Рекомендуем ознакомиться с образцом заявления на реструктуризацию займа для ее оформления в Сбербанке в 2020 году. Это поможет понять, как именно оформлять заявление на реструктуризацию.

Последствия реструктуризации кредита

Рассмотрим, что может ожидать заемщика после изменения графика платежей и как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю:

• сам факт реструктуризации не отражается на кредитной истории заемщика – если просрочек по кредиту до ее введения не было, то новых записей в КИ не будет;
• заемщик вправе оформить кредит после реструктуризации в любом банке – если с КИ все в порядке, то ему не откажут в выдаче займа.

Важно! В Почта Банке существует услуга «Уменьшение ежемесячного платежа». Она предполагает моментальное оформление реструктуризации по запросу заемщика. Получение услуги не отражается на кредитной истории и полностью сохраняет должнику доступ ко всем продуктам банка.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации

Иногда одного желания получить новые условия кредитования недостаточно, и банковская организация отвечает отказом. Это может произойти по нескольким причинам – например, клиент не предоставил документальных доказательств своего финансового положения, которое мешает ему выполнять обязательство перед кредитором должным образом, или он неоднократно допускал длительную (дольше 30 дней) просрочку по кредиту.

Также не получится повторно реструктурировать кредит, условия которого уже были подвержены изменениям в рамках аналогичной процедуры.

Если в банковской компании отказали в реструктуризации кредита, то воспользуйтесь следующими способами разобраться с проблемой:

• Оформите рефинансирование кредита. В отличие от реструктуризации, рефинансирование подразумевает открытие нового кредитного договора с перечислением заемных средств в счет оплаты предыдущего кредита. Часто это гораздо выгоднее, нежели реструктуризация. Услугу можно оформить в любой другой банковской организации, в отличие от реструктуризации, которую предоставляет банк, выдавший займ изначально. Наиболее выгодные условия по программе рефинансирования предлагает Альфа Банк, затем ВТБ, Тинькофф и Почта Банк;
• Дождитесь подачи банком заявления в суд. Для этого нужно некоторое время не платить по кредиту, чтобы банк самостоятельно принял меры. Уже в суде поднимите вопрос о введении реструктуризации. Важно представить суду документальное подтверждение снижения уровня Ваших доходов. Вариант рискованный и не всегда срабатывает. К тому же, вместо того, чтобы обратиться в суд, банк может просто продать долг коллекторам;
• Подать в суд заявление на банкротство. Оптимальный вариант, как добиться реструктуризации через суд, причем на выгодных для Вас условиях. Этой возможностью часто пользуются те, кто хочет полностью списать задолженности по кредитам, а не только скорректировать платежный график. Одной из процедур банкротства является реструктуризация задолженности, и условия ее более чем привлекательны: максимальная длительность плана не может превышать 3 года, а ставка по реструктуризации равна ставке рефинансирования ЦБ.